À la suite de l'effondrement du logement, la Federal Housing Authority (FHA), autrefois un prêteur de « quasi dernier recours » pour les acheteurs à revenu modeste, est devenue un prêteur de « premier recours » pour à peu près tout le monde. L'agence estime qu'elle assure désormais environ 40 % de tous les prêts hypothécaires à l'achat, soit dix fois sa part de marché de 2005.
Sa nouvelle popularité met à rude épreuve la FHA, qui doit se conformer aux limites de réserves obligatoires. En partie pour consolider ses réserves et en partie pour contrôler la demande, la FHA vient d'adopter une série de nouvelles règles qui pourraient toucher en particulier les propriétaires soucieux de la rénovation. Voici la bonne nouvelle :
PRÊTS EN BON RENDEMENT
Si vous avez déjà un prêt en règle, il vous en coûtera moins cher de le refinancer auprès de la FHA. Si vous faites partie des 3,4 millions de ménages avec une hypothèque FHA faite avant le 31 mai 2009, vous êtes admissible à la pause, ce qui pourrait vous faire économiser jusqu'à 250 $ par mois, selon la taille de votre hypothèque. C'est le gouvernement… et il prête, alors vous savez qu'il y a un hic. Voici la mauvaise nouvelle :
PRÊTS EN LITIGE
Si vous avez un litige de crédit en cours de 1 000 $ ou plus, vous devez le résoudre avant d'obtenir un prêt FHA nouveau ou refinancé.
Les situations de crédit problématiques de tous bords peuvent mettre un terme à votre demande FHA, mais les propriétaires qui ont embauché des entrepreneurs ont une couche supplémentaire d'exposition à la nouvelle règle. Quiconque a traité avec un entrepreneur sait que les différends sont aussi fréquents que la digitaire sanguine, et les entrepreneurs ont le droit de mettre des privilèges sur les propriétés pour forcer les propriétaires à payer ou à régler. Cela signifie qu'il est facile pour un prêteur de découvrir un problème de crédit lié à un entrepreneur; c'est juste là dans les registres du comté à découvrir en quelques clics de souris.
La seule solution est de régler le différend, au moins dans la mesure où vous pouvez prouver à la FHA que vous avez un plan de paiement en place.
Enfin, si vous comptez sur un prêt FHA pour acheter une maison, vous paierez plus cher l'assurance qui couvre votre prêt hypothécaire à faible mise de fonds. Pour reconstituer ses fonds de réserve, la FHA a augmenté sa prime d'assurance hypothécaire de 0,10 % pour les prêts inférieurs à 625 000 $ et de 0,35 % pour les prêts supérieurs à ce montant. Les frais initiaux ont également augmenté de 0,75%, car vous n'avez pas déjà dépensé suffisamment d'argent à la clôture.
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