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Les avertissements d'inondation me rappellent quand le sous-sol récemment rénové de ma maison du Massachusetts a été inondé après une période de fortes pluies. Étant donné que notre police d'assurance habitation à l'époque n'incluait pas de couverture contre les inondations, je me suis préparé à payer tous les dommages.
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Par chance, les experts en sinistres qui ont inspecté notre propriété ont constaté que la pompe de puisard du sous-sol, conçue pour empêcher l'accumulation d'eau, était tombée en panne. Cela a permis à la compagnie d'assurance de catégoriser les dommages comme résultant d'une défaillance mécanique plutôt que d'une inondation. L'assurance a couvert les dommages. Mais certaines personnes n'ont pas cette chance.
Assurance contre les inondations aux États-Unis
En moyenne, la perte de propriété la plus dévastatrice subie par les propriétaires en Amérique n'est pas due à un incendie, une tornade ou un tremblement de terre, mais à des inondations.
Bien que cette catastrophe se produise dans les 50 États, les dommages causés par les inondations causées par l'accumulation d'eau à l'extérieur de la maison sont exclus des polices d'assurance habitation standard. Les propriétaires doivent souscrire une assurance contre les inondations disponible via le National Flood Insurance Program (NFIP) et soutenue par le Trésor américain ou auprès de quelques assureurs privés sélectionnés. Au Texas, Twico est une compagnie d'assurance habitation qui inclut une couverture contre les inondations sur les polices d'assurance habitation dans certaines zones côtières.
Bien qu'elle soit subventionnée par le gouvernement fédéral et relativement peu coûteuse pour la couverture fournie, l'assurance contre les inondations n'est pas un achat volontaire populaire par les propriétaires lors de l'achat d'une maison. Les raisons sont compréhensibles. En tant qu'acheteur d'une maison, vous devez faire face à une myriade de frais de clôture et d'exigences d'entiercement, il est donc facile de refuser un supplément de 400 $ à 500 $ en frais annuels.
Pour les propriétaires existants, l'assurance inondation NFIP peut être ajoutée à tout moment, mais il y a une période d'attente pour la couverture. L'assurance contre les inondations n'est pas efficace pendant trente jours après l'achat d'une police et elle n'est pas non plus efficace sur une inondation déjà en cours lorsque vous l'achetez. Vous ne devriez jamais attendre qu'une inondation menace activement votre propriété avant de souscrire une assurance contre les inondations, car il peut être trop tard pour être couvert.
Ce que de nombreux propriétaires ne réalisent pas, c'est que le coût moyen de l'assurance contre les inondations peut être réduit avec des polices à franchise plus élevée qui couvrent toujours les pertes majeures en cas d'inondation catastrophique.
Avez-vous besoin d'une assurance contre les inondations?
Si vous habitez dans une zone inondable désignée par la FEMA, vous devrez peut-être acheter une couverture contre les inondations. L'assurance contre les inondations est obligatoire dans le cadre des programmes assurés par le gouvernement fédéral appliqués contre le prêteur hypothécaire. Selon la distance par rapport à l'eau et l'élévation de la structure, l'assurance obligatoire contre les inondations peut coûter jusqu'à 1 500 $ à 2 500 $ ou plus par an.
Là où la situation devient trouble, c'est lorsque votre propriété se trouve en dehors d'une zone inondable qui a été délimitée sur une carte fédérale. En moyenne, plus de 20 pour cent des pertes dues aux inondations se produisent dans des maisons situées en dehors des zones inondables officiellement cartographiées.
Il y a de nombreuses raisons à cela. Les cartes des crues sont souvent obsolètes. L'aménagement des terres, le pavage et la perte de drainage naturel peuvent tous être des facteurs qui provoquent l'inondation pour la première fois de propriétés de zones inondables non cartographiées.
Les pires inondations résultent souvent de tempêtes qui laissent tomber des dizaines de pouces de pluie pendant de courtes périodes. Les eaux de crue accumulées sans nulle part où aller se mélangent aux eaux usées et aux contaminants du sol. Un seul centimètre de ce ragoût toxique qui pénètre au rez-de-chaussée de votre maison peut nécessiter des mesures correctives coûteuses ainsi que le remplacement du contenu de la maison, y compris le CVC, les meubles, les vêtements et les décorations.
Les agents d'assurance avisés encouragent généralement l'achat volontaire d'une assurance contre les inondations dans les cas où il existe une faible possibilité de perte d'inondation pour des biens situés juste à l'extérieur d'une zone d'inondation cartographiée.
Si vous dites oui à cet achat volontaire, vous pouvez mieux soutenir votre décision en mettant à jour votre police d'assurance. Vous devez vous assurer d'avoir des descriptions précises de votre maison (par exemple, la superficie en pieds carrés, le nombre de pièces, l'âge et les matériaux à partir desquels elle est fabriquée, etc.), y compris les améliorations et les mises à niveau telles qu'un sous-sol rénové, un nouveau toit ou un système CVC. N'oubliez pas de stocker votre inventaire et les coordonnées de l'assureur loin de chez vous, éventuellement dans le cloud numérique où vous pourrez les récupérer facilement.
Si vous refusez de souscrire une assurance contre les inondations, vous devrez peut-être signer une renonciation pour confirmer que l'assurance contre les inondations a été proposée et refusée. La renonciation construit un mur de défense pour les litiges potentiellement coûteux et souvent improductifs à la suite d'une inondation.
Si vous êtes comme la majorité des propriétaires américains, la maison de votre famille est votre actif financier le plus précieux. Choisir de souscrire volontairement une assurance contre les inondations pour quelques centaines de dollars par an vaut la peine d'être pris en considération. Après l'expérience de quasi-accident de ma famille, je suis content que nous l'ayons fait.
Pour plus d'informations sur l'assurance contre les inondations, utilisez les ressources de Clearsurance :
- Guide de l'assurance contre les inondations : comment souscrire une assurance contre les inondations
- Guide d'assurance ouragan : Êtes-vous couvert contre le vent et les inondations ?