Posséder une maison est le meilleur moyen de constituer un patrimoine familial - c'est la sagesse qui prévaut, au moins depuis plusieurs décennies. Et malgré la baisse de 30 % de la valeur nette des maisons qui a frappé des millions de ménages au cours de la récente récession, les Américains continuent de croire au pouvoir de création de richesse de l'accession à la propriété.
De nouvelles recherches de l'Université de Washington à St. Louis suggèrent que la possession d'une maison ne conduit pas directement à une amélioration de la situation financière. Au contraire, les détails de votre hypothèque influencent fortement si votre bien immobilier s'avère être un investissement rentable à long terme.
Les auteurs de l'étude ont examiné la différence de richesse des ménages entre les propriétaires à revenu moyen et faible et celle entre les locataires à revenu modéré et faible. Les chercheurs ont également analysé les facteurs sous-jacents, déterminant finalement que les prêts hypothécaires ne contribuaient à la valeur nette que si :
• L'acheteur a payé des frais peu élevés dans le processus de demande et d'approbation.
• Le taux d'intérêt était bas.
L'application de ces leçons apprises peut aider les emprunteurs à revenu intermédiaire à se mettre sur la bonne voie :
• Recherchez un taux d'intérêt bas, durable et accompagné de frais peu élevés.
• Comprendre tous les frais (frais de transfert de propriété, frais annexes pour les inspections, etc.). En charger certains ou tous vous mettra à la traîne.
• Calculer l'impact du remboursement anticipé du capital du prêt. Au cours des cinq premières années du prêt, effectuer quelques versements hypothécaires supplémentaires peut réduire de plusieurs années votre calendrier de remboursement, car vous devez payer moins d'intérêts sur le solde.
• N'oubliez pas de tenir compte des frais de possession de l'assurance des biens, des taxes et des autres dépenses qui peuvent annuler l'appréciation de votre propriété.
• Évaluez les décisions en partant du principe que vous conserverez la propriété dans un avenir prévisible. Bien que les frais de vente s'élèvent à au moins 6 % du prix demandé, ce pourcentage représente une proportion beaucoup plus élevée de vos capitaux propres réels.