Dans la plupart des régions des États-Unis, les coûts du logement augmentent plus rapidement que les salaires. Pour répondre à la définition du gouvernement fédéral de l'abordabilité du logement, les coûts ne doivent pas dépasser 30 pour cent du revenu du ménage ou 60 pour cent du revenu médian de la région. Vu sous cet angle, la question de l'abordabilité devient très personnelle. Ce qui peut être abordable pour certains ne le sera pas nécessairement pour tous.
Financer une maison
Pratiquement toutes les personnes qui achètent une maison le font avec de l'argent emprunté auprès d'une banque ou d'une société de prêts hypothécaires. Une hypothèque est un accord juridique entre l'acheteur et le prêteur qui utilise la maison achetée comme garantie ou garantie du prêt. Avant de prêter de l'argent pour une maison, les prêteurs s'assurent que l'acheteur dispose d'un revenu mensuel suffisant pour couvrir les coûts du principal, des intérêts, des impôts fonciers et de l'assurance (PITI). La plupart des programmes hypothécaires exigent que ces paiements ne dépassent pas 30 % du revenu mensuel de l'emprunteur. Pour que le paiement mensuel reste abordable, un acheteur pourrait devoir réunir 25 000 $ ou 30 000 $ pour un acompte. Pour de nombreux primo-accédants, ce genre d'argent est hors de portée.
L'aide est disponible
Si vous ne pouvez pas trouver une maison dans votre communauté que vous pouvez vous permettre en utilisant les formules hypothécaires traditionnelles, recherchez des programmes spéciaux pour aider les acheteurs d'une première maison. Divers programmes ont été créés pour aider les gens à accéder à la propriété. Certains programmes sont parrainés par le gouvernement fédéral, d'autres par l'État et la plupart reposent sur un mélange de subventions fédérales, étatiques et privées pour les faire fonctionner.
Une grande partie de cette aide est adaptée aux personnes dont le revenu médian régional (AMI) est égal ou inférieur à celui-ci. Certains programmes offrent un financement à faible taux d'intérêt, une aide à la mise de fonds ou les deux. Il existe également des programmes conçus pour maintenir le logement abordable en proposant des clauses d'équité limitée ou partagée qui restreignent le prix de revente futur de la maison. De manière générale, plus on accepte d'assistance, plus il y aura de restrictions sur les conditions de propriété ou de revente.
Se préparer
Acheter une première maison demande beaucoup de travail. Commencez par obtenir la configuration du terrain, la vôtre et celle de la communauté où vous souhaitez vivre. Démarrez un fichier de première maison pour obtenir des informations de base, vos dossiers financiers et des informations sur l'emploi. Renseignez-vous autant que possible sur le marché du logement dans votre région - lisez des annonces immobilières, discutez avec des agents immobiliers et étudiez la section sur les transactions immobilières de votre journal local. Apprenez les termes et les chiffres. Sachez combien coûtent les maisons dans votre zone cible, quel est votre revenu mensuel, quelles sont vos obligations financières mensuelles et combien vous pensez pouvoir vous permettre. Commencez à réduire votre dette mensuelle et ouvrez un compte d'épargne dédié à votre première maison. Même si vous n'économisez que quelques dollars par mois, vous avancerez dans la bonne direction.
Localisez vos ressources
Tout le monde ne peut pas acheter une maison, mais il existe des programmes et des services comme le programme fédéral de subventions au logement de l'article 8 qui aident les personnes à faible et très faible revenu à payer leurs frais de logement. Les bons de l'article 8 ont traditionnellement été utilisés pour le logement locatif, mais peuvent maintenant être utilisés pour acheter une maison. Ce programme de la section 8 est généralement géré par les autorités locales ou étatiques du logement. Chaque région du pays et la plupart des États ont des programmes pour aider les acheteurs d'une première maison. Organismes publics de financement du logement ou bureau NeighborWorks ( voir ci-dessous ) sont de bonnes ressources. Si vous êtes un vétéran de l'armée, contactez la Veterans Administration pour obtenir les dernières informations sur l'aide à l'accession à la propriété.
Les fiducies foncières communautaires (CLT) ont mis en place des ensembles de financement pour aider à compenser le coût du logement pour les familles et les particuliers à revenu faible et modéré. Ces organismes développent des logements perpétuellement abordables en limitant le prix de revente de la maison si et quand les propriétaires décident de vendre. Ces clauses d'équité limitée ou partagée maintiennent la maison abordable pour le prochain acheteur admissible et préservent la subvention à l'accession à la propriété d'origine pour la durée de vie de la maison.
Connaître les limites
La plupart des programmes d'aide à l'achat d'une maison ont des limites de revenu et sont souvent réservés aux personnes gagnant 80 % ou moins du revenu médian de la région. La plupart des programmes nécessitent également un revenu suffisant pour effectuer les versements hypothécaires mensuels. Le personnel du programme peut vous aider à vérifier et à maintenir votre admissibilité aux subventions pour l'accession à la propriété jusqu'à ce qu'un jumelage puisse être fait.
Il est important de comprendre dans quelles circonstances vous pourriez être tenu de rembourser la subvention. Les programmes de logement aidés par l'employeur, par exemple, peuvent avoir une condition de résidence ou d'emploi - pour obtenir une aide au logement, vous devrez peut-être rester à la maison et travailler pour l'entreprise. Avec les CLT, le prix de vente de la maison sera limité si vous décidez de déménager. La limitation de prix peut être un prix fixe prédéterminé, mais est généralement déterminée par une formule. Faites-vous expliquer les restrictions et les formules et écrivez-les avant de vous engager.
Ressources : NeighborWorks
Il y a de fortes chances que NeighborWorks soutienne une agence de logement ou un programme de quartier dans votre communauté. Cette agence à but non lucratif a été créée par le Congrès en 1978 pour établir des partenariats qui se traduisent par des logements abordables et l'accession à la propriété pour les membres de la communauté à faible revenu.
L'objectif de NeighborWorks est de revitaliser les communautés par le biais de l'accession à la propriété, de la réhabilitation du logement, des bons de logement, de la protection de l'équité, de l'accession à la propriété des minorités, de la formation continue sur l'accession à la propriété et les soins, le développement économique communautaire et les solutions de vieillissement chez soi. Le réseau NeighborWorks compte plus de 240 programmes communautaires et opère dans les 50 États américains pour créer des communautés stables et durables.