L'achat d'une maison implique beaucoup de pièces mobiles, et ces pièces doivent se déplacer de manière synchronisée. Pour compliquer encore plus les choses, de nombreux acheteurs passent tellement de temps à se concentrer sur la maison elle-même qu'ils oublient souvent que c'est en fait le processus d'approbation du prêt hypothécaire qui peut faire ou défaire l'affaire. Un refus de prêt hypothécaire peut être dévastateur et vous laisser croire que vous avez été traité injustement. D'un autre côté, l'obtention d'un prêt hypothécaire que vous ne pouvez pas vous permettre pourrait éventuellement entraîner une forclusion. Si vous vous lancez dans le processus en étant conscient de toutes les étapes et des pièges potentiels, tout se passera plus facilement et vous aurez plus de chances de vous retrouver avec le bon prêt hypothécaire pour vous. Commencez à développer vos connaissances en matière d'hypothèques avec ces cinq choses que votre prêteur hypothécaire aimerait que vous sachiez.
Vous devriez rechercher vos antécédents de crédit et vos cotes de crédit à l'avance
Si vous voulez acheter une maison, vous devez connaître le chiffre magique - votre pointage de crédit - et vous devez le connaître le plus tôt possible. Si ce n'est pas bon, vous aurez besoin de beaucoup de temps pour essayer de l'améliorer. Selon Experian, les cotes de crédit sont définies comme suit :
800 - 850 : Exceptionnel
740 - 799 : Très bien
670 - 739 : Bon
580 - 669 : Juste
300 - 579 : Très pauvre
Le score spécifique souhaité peut varier selon le prêteur, mais en règle générale, les prêteurs veulent des emprunteurs avec un bon crédit. Un score très bon ou exceptionnel peut conduire à de meilleurs taux d'intérêt et conditions. Cependant, si vous n'avez pas au moins une cote de crédit équitable, vous pourriez même ne pas être admissible à un prêt hypothécaire conventionnel, et si vous le faites, vos taux d'intérêt pourraient être astronomiques.
« La plupart des sociétés émettrices de cartes de crédit, telles que Visa, Mastercard et Discover, proposent des services gratuits afin que tous leurs clients puissent obtenir gratuitement leurs cotes de crédit », explique Michael Borodinsky, vice-président/directeur de succursale régionale chez Caliber Home Loans à Edison, New Jersey. "En outre, les agences de crédit telles qu'Experian offrent une manière plus complète d'examiner les antécédents de crédit et les scores actuels", dit-il.
Vous devriez travailler avec un professionnel du crédit hypothécaire pour évaluer à l'avance votre pouvoir d'achat
Que vous soyez un premier acheteur ou que vous n'ayez pas été à la recherche d'une maison il y a quelques années, il est préférable de ne pas faire cavalier seul. « Travailler avec un professionnel des prêts hypothécaires vous aidera à déterminer le montant d'un prêt hypothécaire auquel vous êtes admissible, vous permettra d'obtenir une lecture actuelle des taux hypothécaires, etc. », explique Borodinsky. Par exemple, la plupart des acheteurs supposent qu'ils ont besoin d'un acompte de 20 %, mais selon Borodinsky, votre prêteur hypothécaire sait qu'il existe de nombreux programmes qui permettent des acomptes beaucoup plus bas. "En outre, il existe des programmes d'aide aux acomptes disponibles et des subventions d'acompte locales offertes aux acheteurs qualifiés, selon l'emplacement." Travailler avec un professionnel du crédit hypothécaire peut vous aider à découvrir des moyens créatifs de réaliser vos rêves d'accession à la propriété.
Vous devriez être préqualifié avant de commencer à chercher un logement
Vous vous demandez peut-être pourquoi la préqualification est si importante alors que vous n'êtes qu'à la phase de « recherche des maisons ». « Bien que cela puisse sembler peu important, une présélection précoce devient encore plus essentielle dans le marché tendu d'aujourd'hui », explique Andrina Valdes, COO de Cornerstone Home Lending à Houston, au Texas. L'inventaire des maisons étant actuellement au plus bas, elle dit qu'il y a beaucoup plus de concurrence entre les acheteurs. "D'abord et avant tout, la préqualification pour un prêt hypothécaire (qui peut être effectuée en ligne ou via une application) peut vous dire exactement combien de maison vous pouvez vous permettre afin que vous ne perdiez pas de temps à chercher dans la mauvaise fourchette de prix."
De plus, la préqualification vous rend plus attrayant pour un vendeur, surtout dans un marché concurrentiel. « Un acheteur préqualifié qui se trouve dans une situation d'offres multiples peut sembler plus attrayant pour le vendeur car son prêt est moins susceptible d'échouer, et la vente est également plus susceptible de se conclure rapidement par rapport à un acheteur qui n'a pas commencé l'hypothèque. processus encore », dit Valdes.
Vous devez souscrire une assurance habitation
Une autre chose que les prêteurs hypothécaires aimeraient que vous sachiez : vous aurez besoin d'une assurance habitation avant de fermer. « Quel que soit le type de prêt ou de propriété que vous achetez, de nombreux acheteurs ne savent pas ou oublient de souscrire une assurance habitation avant la date de clôture », explique Loren Howard, fondatrice de Prime Plus Mortgages à Scottsdale, en Arizona. "Cela peut en fait retarder votre fermeture et vous coûter de l'argent en frais, et vous pouvez également perdre votre propriété si vous ne fermez pas, il est donc si important de vous assurer que vous avez une assurance habitation."
Vous devez mettre de côté des fonds pour les dépenses supplémentaires
Alors que la plupart des acheteurs font attention à l'acompte, qui peut ne pas être aussi élevé qu'ils le pensent, ils ont tendance à négliger les autres coûts. "La plupart des acheteurs d'une première maison ne savent peut-être pas qu'ils auront besoin d'un supplément pour divers frais possibles, y compris les frais de clôture, l'assurance habitation, les frais HOA potentiels, etc.", explique Valdes.
Le meilleur moyen d'éviter cette erreur ? Demandez à votre agent de crédit une liste de ce que vous devrez peut-être payer. "Votre agent de crédit devrait également être heureux de vous parler de certaines solutions de contournement qui pourraient vous faire économiser de l'argent, comme la couverture de vos frais de clôture par un vendeur, ce qui peut être plus susceptible de se produire si un vendeur veut conclure l'affaire rapidement", Valdes dit. "Les frais de clôture représentent généralement 2 à 5 % du prix d'achat de la maison, et donc, si un vendeur accepte, cela pourrait vous faire économiser plus de 3 000 $." Mais peu importe, vous devez connaître et être préparé à tous les coûts que vous devrez peut-être payer à la clôture.