En tant que propriétaire, vous éprouverez le besoin de faire des réparations de temps en temps. Que vous ayez besoin d’un nouveau toit, d’une fenêtre ou d’une nouvelle cuisine, il y a de fortes chances que vous trouviez des prêts de rénovation domiciliaire à portée de main. Quel que soit le projet que vous envisagez de réaliser dans votre maison, il ne sera probablement pas bon marché. Par exemple, Investopedia rapporte qu'une rénovation de salle de bain à elle seule coûte généralement plus de 23 000 $ aux États-Unis. Pour vous donner une autre idée, la moyenne nationale d'un nouveau toit est de 7 885 $, selon Home Advisor.
Bien que le remodelage puisse être passionnant, ne vous précipitez pas pour demander un prêt tout de suite. Il y a cinq choses que vous devez savoir en premier.
1. Les prêts de rénovation domiciliaire sont généralement l'un des deux types de prêts suivants : prêt sur valeur domiciliaire ou prêt personnel.
Un prêt de rénovation domiciliaire vous permet d'avoir l'argent d'avance pour acheter tous les matériaux nécessaires pour vos réparations ou rénovations. Le terme « prêt de rénovation domiciliaire » n’est pas une offre spécifique utilisée par les prêteurs. C'est juste un terme général pour l'un des deux types de prêts : un prêt sur valeur domiciliaire ou un prêt personnel non garanti pour un projet. Différents types de financement seront disponibles selon le type de prêt que vous choisissez et les taux d'intérêt des prêteurs varient, il est donc important de lire les petits caractères de chaque option et de voir à laquelle vous êtes admissible et laquelle correspond le mieux à vos besoins.
- Prêt sur valeur domiciliaire : Ce prêt vous permettra d'utiliser la valeur nette de votre maison comme garantie. Vous aurez alors cette marge de crédit à utiliser pour vos réparations ou améliorations. C'est une option populaire; plus de 10 millions de personnes devraient souscrire une ligne de crédit sur valeur domiciliaire entre 2022-2023 et 2022, selon un rapport de Transunion. Le processus d'obtention de ce type de prêt de rénovation domiciliaire est généralement plus complexe qu'un prêt personnel. Le délai d'approbation peut prendre quelques jours ou jusqu'à six semaines. Cela dépend de la valeur de votre maison et de votre valeur nette, ainsi que de votre situation financière. Étant donné que la plus longue est d'environ six semaines, il est idéal de rechercher un prêt sur valeur domiciliaire au moins quelques mois avant de commencer votre projet, de cette façon, vous pouvez budgétiser en conséquence. Vous pouvez demander à votre banque locale si elle a un prêt sur valeur domiciliaire ou vous pouvez rechercher des options auprès d'endroits comme Bank of America, Wells Fargo ou Discover.
- Prêt immobilier personnel : Un prêt personnel est proposé par plusieurs banques, coopératives de crédit et prêteurs en ligne. Habituellement, un emprunteur aurait besoin d'un excellent crédit pour être pris en considération. Cependant, des cotes de crédit moyennes à faibles peuvent toujours être approuvées, selon votre situation financière. Comme il existe de nombreux prêteurs, il est idéal de magasiner. Votre banque locale propose probablement des prêts personnels (la plupart le font), ou vous pouvez trouver un prêteur en ligne comme Discover. Faire une demande de prêt personnel est simple; Néanmoins, commencez au moins un mois ou deux à l'avance, car l'approbation peut prendre d'un jour à quelques semaines.
2. Considérez attentivement le montant du prêt de rénovation domiciliaire dont vous aurez besoin, car plus d'argent n'est pas toujours mieux.
Investir trop d'argent dans votre projet de rénovation peut être problématique pour deux raisons : vous pouvez emprunter plus d'argent que vous ne pouvez rembourser en temps opportun et vous pouvez surinvestir dans votre maison. Tout d'abord, vérifiez votre équité. Si vous avez moins d'argent investi dans votre maison que ce que vous devez, il y a un plus grand risque de défaut de paiement d'un prêt de rénovation. Deuxièmement, évaluez la valeur que votre projet ajoutera à la maison. Il est important de n'emprunter de l'argent pour apporter des améliorations à votre maison que si cela augmentera la valeur de votre maison ou réduira vos coûts à long terme. De cette façon, vous récupérerez essentiellement votre argent. Par exemple, si vous augmentez la valeur, vous pourrez demander un prix plus élevé lorsque vous vendez.
Après avoir décidé du montant du prêt dont vous avez besoin, vous pouvez rencontrer différents prêteurs à propos de cette somme et comparer les taux d'intérêt. Beaucoup d'entre eux peuvent offrir des forfaits similaires mais à des taux d'intérêt différents. Parfois, rembourser le prêt plus rapidement peut aider à payer les intérêts. Si vous savez que vous pouvez le rembourser plus tôt, choisissez toujours le terme le plus bas pendant le processus de demande pour vous aider à obtenir un TAP inférieur.
3. Tenez compte de votre éligibilité pour voir à quels prêts de rénovation vous pourriez avoir droit.
Avant de vous lancer dans une demande de prêt pour tout type de prêt, vous devez déterminer dans quelle mesure vous êtes qualifié pour le prêt de rénovation domiciliaire. Examinez attentivement votre dossier de crédit, que vous pouvez trouver sur les sites Web de Credit Karma, Credit Sesame, Transunion ou Experian. Vos paiements par carte de crédit et factures sont-ils à temps ? Si ce n'est pas le cas, travaillez d'abord là-dessus, car cela peut être un facteur énorme pour savoir si vous êtes approuvé et quels sont les taux d'intérêt qui vous sont disponibles. Un pointage de crédit FICO de 620 ou plus sera généralement nécessaire pour recevoir l'approbation, cependant, certains emprunteurs peuvent autoriser un pointage de 580. Plus votre pointage de crédit est bas, plus votre taux d'intérêt sera élevé.
Le ratio dette/revenu sera inclus dans le processus de qualification. Vous pouvez le comprendre en divisant la somme de vos dettes mensuelles (c'est-à-dire votre hypothèque, votre prêt auto, vos prêts personnels, etc.) par votre revenu mensuel brut. La majorité des prêteurs sur valeur domiciliaire suivront la recommandation du Consumer Financial Protection Bureau selon laquelle un ratio dette/revenu ne devrait pas dépasser 43 %. Cependant, certains prêts personnels permettent aux emprunteurs d'avoir un ratio dette/revenu de 50 %.
4. Choisissez un prêt personnel plutôt qu'un prêt sur valeur domiciliaire pour un financement plus rapide.
Si vous recherchez une approbation et un financement rapides, un prêt personnel serait plus idéal qu'un prêt sur valeur domiciliaire car il faut plus de temps pour être approuvé. L'utilisation d'un prêt personnel pour l'amélioration de l'habitat fonctionnera comme n'importe quel autre prêt personnel non garanti : votre taux d'intérêt dépendra de votre pointage de crédit, et vous aurez la flexibilité et l'assurance d'un taux d'intérêt fixe afin que vous puissiez planifier des paiements mensuels dans le cadre de votre budget. Habituellement, les prêts personnels sont disponibles entre des montants de 1 000 $ et 100 000 $. Les avantages d'un prêt personnel incluent la possibilité d'emprunter un montant plus petit et de ne pas stresser les capitaux propres. Les inconvénients sont des méthodes de remboursement plus courtes et des taux d'intérêt plus élevés. Selon Investopedia, le taux annuel moyen d'un prêt personnel d'une durée de 24 mois est de 10,21 %. Le taux que vous payez peut aller de 6 % à 35 %, et le facteur déterminant est votre pointage de crédit.
5. Envisagez d'autres options si vous n'êtes pas admissible à d'autres prêts de rénovation domiciliaire.
Si vous recherchez une alternative à la rénovation domiciliaire et aux prêts personnels en raison de votre éligibilité, il existe quelques autres options. En fin de compte, ce que vous choisissez devrait dépendre du type de prêt, de marge de crédit ou de programme qui répondra le mieux à vos besoins.
- Marge de crédit sur fonds propres : Une marge de crédit sur valeur domiciliaire vous donnera la possibilité d'utiliser la valeur nette de votre maison comme garantie. Vous ne pouvez emprunter que ce dont vous avez besoin, ce qui est un avantage majeur. Selon Bankrate, vous pouvez également déduire les intérêts de votre marge de crédit hypothécaire sur vos impôts si vous utilisez les fonds pour apporter des améliorations à votre maison. Renseignez-vous auprès de votre fiscaliste pour savoir comment en bénéficier.
- Programme hypothécaire écoénergétique : Avec ce programme de la Federal Housing Administration (FHA), les propriétaires peuvent financer des améliorations rentables de l'efficacité énergétique telles que l'installation de panneaux solaires et la réparation de conduits de fournaise. Contactez un prêteur approuvé par la FHA pour ce programme pour en savoir plus et postuler. Vous devrez peut-être obtenir une évaluation énergétique de votre maison qui évaluera l'efficacité énergétique de votre maison et déterminera si vous êtes admissible.
- Refinancement Cash-Out : Un refinancement cash-out est comme une nouvelle hypothèque. Plutôt que de contracter une hypothèque, un refinancement en espèces remplacera votre hypothèque d'origine comme hypothèque principale. Vous pourrez accéder à votre valeur nette pour recevoir de l'argent à la clôture que vous pourrez utiliser pour des améliorations domiciliaires. Votre nouveau prêt immobilier aura un nouveau paiement, un nouveau solde, des conditions et des taux. Selon Lending Tree, les taux avec refinancement en espèces sont généralement inférieurs à ceux des cartes de crédit de rénovation domiciliaire de détail, des cartes de crédit ordinaires et des prêts personnels.